Kalkulator kredytowy | Oblicz RRSO oraz całkowity koszt kredytu

Będąc zainteresowanym pozyskaniem kredytu z pewnością się zastanawiasz, ile wyniesie Cię rata kredytowa oraz jak wysokie będą opłaty towarzyszące pożyczce. Wbrew pozorom same wyliczenie raty oraz całkowitego kosztu pożyczki nie jest takie proste jak by się mogło wydawać.

Jak działa kalkulator kredytowy

Dlatego też z pomocą może przyjść kalkulator, w którym to po wpisaniu kilku wartości otrzymasz gotowy wynik. Drugą kwestią jest wysokość łącznych opłat jakimi pożyczkodawca chce Cię obciążyć.

Często dodatkowymi opłatami są wszelkiego rodzaju prowizje, dodatkowy wymóg założenia płatnego konta lub różniej formy ubezpieczenia. Zamieszczony kalkulator kredytowy jest zbudowany tak, abyś mógł te wszystkie opłaty dodać do siebie i wyliczyć całkowity koszt kredytu.

W ten sposób dowiesz się, ile będziesz musiał zapłacić za pożyczenie wnioskowanej gotówki, czyli kwoty do Twojej dyspozycji. W górnej części kalkulatora wpisz kwotę jaką chcesz pożyczyć i otrzymać na konto po podpisaniu umowy kredytowej.

W miejscu prowizji wstaw wysokość oprocentowania prowizji jaką pożyczkodawca zamierza pobrać. Jeśli prowizja jest podana w ofercie w kwocie pieniężnej, pole prowizji pozostaw z cyfrą 0, a kwotę prowizji w złotych dodaj do reszty opłat i wpisz ją w polu „Inne opłaty”. Kolejnym elementem kalkulatora jest wysokość oprocentowania kredytu.

Foto:pxhere.com

Warto zauważyć, że banki nie mają prawa pożyczać pieniędzy na oprocentowanie nominalne wyższe niż 10%. Wartość ta jest podstawowym kosztem pożyczenia pieniędzy. Samo oprocentowanie może być stałe lub zmienne. W skład oprocentowania wchodzi marża banku oraz stawka referencyjna. Marża banku jest stała.

Wartość stawki referencyjnej jest zmienna, a jej rodzaj jest różny w zależności od waluty. Dla kredytu w złotych jest to WIBOR. Jest on zależny od wysokości stup procentowych ustalanych przez bank centralny, w Polsce jest to NBP.

Okres spłaty w kalkulatorze kredytowym w przypadku pożyczek i kredytów gotówkowych jest określony w miesiącach

Dlatego też oprocentowania zmiennego nie jesteśmy w stanie wyliczyć dla całego okresu kredytowania, ponieważ nikt nie wie jak się będzie kształtować jego wysokość. Dlatego przyjmuje się wysokość stawki referencyjnej obowiązującą na dzień zawarcia umowy.

Okres spłaty w kalkulatorze kredytowym w przypadku pożyczek i kredytów gotówkowych jest określony w miesiącach. Teraz już tylko pozostało Ci się zapoznać z wynikiem.

Co to jest RRSO i jak wyliczyć

RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Ma za zadanie określić stopę oprocentowania kredytu jaka faktycznie jest w kredycie, który chcesz wziąć.

Pożyczkodawcy lubią kusić swoich klientów małym oprocentowaniem pożyczki nie wspominając o dodatkowych kosztach i prowizjach, które dopiero później w trakcie formalności są omawiane.

Dlatego też według obowiązującego prawa każda instytucja lub firma udzielająca pożyczek ma obowiązek o informowaniu swoich klientów o wysokości RRSO. Powyższy kalkulator również wylicza rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Dzięki temu wiesz dokładnie, ile rzeczywiście wynosi oprocentowanie Twojego kredyt.

Foto:pxhere.com

Co to daje? Masz możliwość porównania ofert według rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO), które mówi o realnym oprocentowaniu pożyczki lub kredytu.

W praktyce można spotkać wartość RRSO wyliczaną tylko z oprocentowania nominalnego lub zawierającą oprocentowanie oraz dodatkowe opłaty i prowizje jakimi pożyczkodawca chce Ciebie obciążyć.

Ze względu na bardzo dużą różnorodność oraz formę tych opłat oraz fakt, że nie wszystkie opłaty są wliczane, powyższy kalkulator oblicza RRSO na podstawie oprocentowania nominalnego bez wliczania dodatkowych opłat.

W praktyce można spotkać wartość RRSO wyliczaną tylko z oprocentowania nominalnego lub zawierającą oprocentowanie oraz dodatkowe opłaty i prowizje

Natomiast jak widzisz w kalkulatorze kredytowym jest podana również kwota całkowitego kosztu kredytu. Jest to wartość, która zawiera kwotę prowizji oraz wszystkich dodatkowych opłat jakimi kredytobiorca chce Cię obciążyć.

Inaczej mówiąc całkowity koszt pożyczonych pieniędzy to całkowita kwota, którą zobowiązujesz się zapłacić razem z pożyczoną gotówką. Jest to szczególnie pomocne, aby dokładnie określić, ile Twoja pożyczka będzie Cię naprawdę kosztowała oraz ile łącznie pieniędzy będziesz musiał zwrócić pożyczkodawcy.

Od czego zależy zdolność kredytowa

Najprostszym sposobem na pozyskanie gotówki w momencie, kiedy pojawiają się niespodziewane wydatki jest jej pożyczenie. Jak już wcześniej wspomniałem, zanim udasz się podpisać umowę zachęcam Cię do skorzystania z powyższego kalkulatora kredytowego, aby dowiedzieć się najważniejszych informacji o kredycie.

Uzyskasz informacje jakiej wysokości rat możesz się spodziewać, ile wyniesie oprocentowanie pożyczki oraz jaki będzie całkowity koszt kredytu. Sama zdolność kredytowa zależy od wielu czynników i jest obliczana dla każdej osoby indywidualnie. Poniżej wymieniam te czynniki, które mają największe znaczenie.

Źródeł skąd możemy pożyczyć pieniądze jest bardzo wiele. Mogą to być banki, firmy oferujące pożyczki jak również osoby prywatne. Wszystko zależy od kwoty jaka jest Tobie potrzebna oraz od zdolności kredytowej jaką posiadasz. Sama kwota gotówki jaką większość osób pożycza, z reguły nie przekracza kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Foto:pxhere.com

Mam na myśli tu osoby fizyczne, które pożyczone pieniądze z kredytu chcą przeznaczyć na sprzęt AGD, samochód czy np. remont mieszkania itd. Miejsc, w których taką pożyczkę możesz otrzymać jest wiele.

Co wlicza się do zdolności kredytowej

Główną rzeczą jaka jest istotna podczas starania się o pożyczkę jest Twoja zdolność kredytowa. Tu zatrzymam się chwilę dłużej, aby odpowiedzieć Ci na pytanie jakie najważniejsze czynniki są brane pod uwagę.

Wysokość Twojego dochodu netto to jeden z najważniejszych czynników jaki jest brany pod uwagę podczas oceny zdolności. Ważne jest, aby po odliczeniu wszystkich przewidzianych wydatków podczas każdego miesiąca zostawała wystarczająca kwota na pokrycie przyszłych rat kredytowych.

Dodatkowo jest tu ważna również ilość osób na utrzymaniu. Banki mają specjalne, ustandaryzowane wysokości wydatków na osobę. W zależności od wielkości rodziny, ilości osób pracujących oraz ich zarobków możliwości kredytowe będą się różnić.

Pracując na umowę o pracę znacznie zwiększasz swoje szanse na otrzymanie kredytu. Dodatkowo liczy się czas na jaki jest ona zawarta. Czym dłuższy tym lepiej, idealnie będzie, jeśli jest ona na czas nieokreślony. Umowa o pracę jest zdecydowanie stabilniejszą formą zatrudnienia niż umowa zlecenie lub umowa o dzieło.

Pracując na umowę o pracę znacznie zwiększasz swoje szanse na otrzymanie pożyczki

Kolejny czynnik, który wymienię to cel na jaki chcesz pożyczone pieniądze przeznaczyć. Ma tu znaczenie fakt czy wykorzystasz ten kredyt na wydatki własne, tzw. przejedzenie czy może będzie to inwestycja w remont mieszkania, która zwiększy wartość nieruchomości. Kolejna rzecz to okres na jak jaki chcesz pożyczyć gotówkę. Wydłużając okres spłaty kredytu zmniejszasz miesięczną ratę.

Co prawda zwiększa to Twoją zdolność kredytową, ale jest również druga strona tego medalu. Czym okres spłaty jest dłuższy tym więcej naliczanych jest z każdym kolejnym okresem dodatkowych odsetek, a to zwiększą koszt kredytu, który niestety musisz oddać do banku.

Czym okres spłaty jest dłuższy tym więcej naliczanych jest z każdym kolejnym okresem dodatkowych odsetek

W przypadku, jeśli chcesz dostać kredyt gotówkowy w innej walucie niż polski złoty musisz wykazać, że właśnie w takiej walucie zarabiasz. Wymóg ten został wprowadzony po tym jak po znacznym wzroście wartości franka szwajcarskiego raty zapożyczonych osób znacznie wzrosły co skutkowało tym, iż wiele osób nie było w stanie spłacać zobowiązanie.

Oczywiście nie są to wszystkie czynniki jakie banki czy firmy pożyczkowe biorą pod uwagę. Jest ich więcej, natomiast przedstawiłem tu te najważniejsze z tych, te które mają największe znaczenie podczas podejmowania decyzji o przyznaniu kredytu. Mają one z reguły decydujący wpływ na to czy starając się o kredyt gotówkowy lub pożyczkę otrzymasz ją czy nie.

Podsumowanie

Jak łatwo można zauważyć zamieszczony kalkulator kredytowy jest intuicyjny i bardzo prosty w obsłudze. Po wypełnieniu zaledwie kilku pól otrzymujesz wszystkie potrzebne Ci informacje. Wyświetlony wynik zlicza łączną kwotę dodatkowych opłat jak również podaje wysokość RRSO, czyli realnego rocznego oprocentowania.

Dodatkowo co najważniejsze dokładnie wiesz jaki jest całkowity koszt pożyczki. Jest to jedna z najważniejszych danych, które powinny posłużyć Ci do porównania innych kredytów o takich samych parametrach.