Kalkulator kredytu hipotecznego | Oblicz wysokość raty oraz odsetki

Podejmując decyzję o kupnie mieszkania, domu lub działki zdecydowana większość osób decyduje się na sfinansowane zakupu po przez kredyt hipoteczny. Będąc w takiej sytuacji z pewnością zastanawiasz się, ile będzie wynosić Twoja rata lub jakie będą całkowite koszty kredytu.

Jak działa kalkulator kredytu hipotecznego

W takim przypadku warto skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego. Jest to bardzo intuicyjne oraz proste narzędzie służące do obliczania nie tylko wysokości raty, ale też wielu innych ważnych danych dotyczących kredytu.

Uzupełniając zaledwie kilka informacji dowiesz się wielu ważnych danych, które pomogą Ci wybrać najtańszą oraz najlepszą ofertę. W górnej części kalkulatora kredytu hipotecznego wpisz kwotę jaką potrzebujesz na zakup nieruchomości oraz prowizję jaką pobierze bank.

Jeśli prowizja jest podana w złotych, pole % pozostaw z zerem, a kwotę prowizji dodaj do reszty dodatkowych opłat i uzupełnij miejsce w polu „Innych opłat”. Ważne, abyś pamiętał, że uzupełniasz te pola wtedy, jeśli opłaty około kredytowe powiększają kwotę Twojego kredytu, która później będzie oprocentowana.

Ważne, abyś pamiętał, że uzupełniasz te pola wtedy, jeśli opłaty około kredytowe powiększają kwotę Twojego kredytu

W zależności od banku opłaty około kredytowe mogą występować w różnej formie stad też kalkulator kredytu hipotecznego zawiera zarówno możliwość wpisania % jak również kwoty w polskich złotych. Kolejne okienko w kalkulatorze to oprocentowanie kredytu. Tu sprawa jest prosta. Wystarczy, że wpiszesz dokładnie tą samą wartość oprocentowania nominalnego jaką podaje bank.

Foto:pxhere.com

Ostatnią komórką jest okres spłaty. Ze względu na zdecydowanie dłuższy okres spłaty w porównaniu z kredytem gotówkowym, ten kalkulator kredytu hipotecznego zawiera możliwość obliczania wyniku na podstawie lat, co zdecydowanie ułatwia, a przede wszystkim usprawnia cały proces liczenia.

A teraz interpretacja wyniku. Jak widzisz kalkulator kredytu hipotecznego automatycznie obliczył wartość opłat łącznie. Połączył on zarówno wartość procentową prowizji jak również wartość złotówkową innych opłat w jedną kwotę w gotówce.

Kwota ta została dodana do podstawy, czyli wartości gotówki jaką chcesz pożyczyć. Kolejną informacją jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Kalkulator kredytowy oblicza ją na podstawie nominalnego oprocentowania. Więcej o RRSO napisałem w dalszej części artykułu, a więc zachęcam do kontynuacji lektury.

Jaki jest całkowity koszt kredytu

A teraz wartość, która powinna Cię interesować najbardziej. Całkowity koszt kredytu hipotecznego. Wartość ta jest podana w złotówkach i jest to całość opłat i prowizji jakie będziesz musiał zapłacić bankowi ponad kwotę, którą pożyczyłeś.

Dlaczego jest najważniejsza? Zarówno oprocentowanie nominalne, które pomija wszystkie dodatkowe opłaty jak również RRSO, które nie jest w stanie ująć wszystkich opłat jest niedokładne i w niektórych przypadkach mylne.

Całkowity koszt kredytu wlicza wszystkie prowizje, dodatkowe opłaty jak również oprocentowanie nominalne

Wystarczy, że dla tego samego kredytu porównamy opcję rat malejących i równych. W tym przypadku rzeczywista roczna stopa oprocentowania wyjdzie zupełnie inna. Natomiast całkowity koszt kredytu wlicza wszystkie prowizje, dodatkowe opłaty jak również oprocentowanie nominalne.

Oczywiście porównując różne oferty, na podstawie całkowitego kosztu kredytu, należy pamiętać, aby pozostałe parametry takie jak kwota wnioskowana, rodzaj rat (równe lub malejące) jak również okres spłaty był taki sam dla każdej z ofert. Tylko wtedy otrzymamy rzetelną oraz adekwatną wartość.

Jakie są dodatkowe opłaty kredytu hipotecznego

W przypadku kredytów hipotecznych z reguły jest to oprocentowanie zmienne, które jest zależne od stawki referencyjnej. Na stawkę referencyjną banki nie mają wpływu, ponieważ jest ona ustalana przez bank centralny. W Polsce bankiem centralnym jest Narodowy Bank Polski.

Biorąc kredyt w polskich złotych stawkę referencyjną będzie wyznaczać WIBOR, najczęściej 3 lub 6 miesięczny. Oznacza to, że bank co kwartał lub pół roku będzie nas informował o aktualnej stawce oprocentowania WIBOR oraz przesyłał zaktualizowany harmonogram spłat na ten okres.

Biorąc kredyt w polskich złotych stawkę referencyjną będzie wyznaczać WIBOR, najczęściej 3 lub 6 miesięczny

W przypadku oprocentowania stałego banki zawsze zabezpieczają się na wypadek zmiany stawek referencyjnych, a więc oprocentowanie stałe będzie bezpieczniejsze ze względy na brak zmiany przez cały okres kredytowania, natomiast będzie bardzo wysokie. Wybierając oprocentowanie zmienny podejmujemy ryzyko w zamian za mniejsze oprocentowanie co wiąże się bezpośrednio z mniejszą ratą miesięczną.

Oprocentowanie stałe będzie bezpieczniejsze ze względy na brak zmiany przez cały okres kredytowania, natomiast będzie bardzo wysokie

Po za nominalnym oprocentowaniem kredytu hipotecznego, a więc marżą banku oraz stawką referencyjną, kredytodawca dolicza jeszcze szereg innych dodatkowych opłat około kredytowych. Kilka tego typu obciążeń wymieniam Tobie poniżej. Natomiast warto pamiętać, że mogą one przybierać różne formy oraz nazwy.

Oto niektóre dodatkowe opłaty jakie możesz spotkać podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny:

• prowizja,
• PCC,
• opłaty sądowe za ustanowienie hipoteki,
• ubezpieczenie na życie,
• ubezpieczenie nieruchomości,
• opłata miesięczna za konto,
• wycena nieruchomości.

Są to tylko niektóre opłaty, jakie banki mogą doliczyć. Wszystko zależy od banku oraz od konkretnej oferty, dlatego tak ważne jest, aby uzyskać wyczerpujące informacje na temat każdej oferty kredytowej.

Co to jest RRSO w kredycie hipotecznym

RRSO to rzeczywista roczna stopa procentowa jak sama nazwa mówi to realne, faktyczne oprocentowanie kredytu hipotecznego. W praktyce często jest ona wyliczana na podstawie kwoty kredytu wraz z dodatkowymi kosztami. Problem pojawia się w momencie opłat czy kosztów, których nie ma możliwości wliczyć do ogólnego kosztu kredytu, z którego jest wyliczane RRSO.

Stąd też w powyższym kalkulatorze kredytu hipotecznego stawka RRSO jest wyliczana na podstawie oprocentowania nominalnego. Dodatkowo warto zauważyć, że w przypadku wyliczania RRSO dla tego samego kredytu w opcji rat równych lub rat malejących wynik oprocentowania wychodzi zupełnie inny.

RRSO nie jest miarą idealną, dlatego też nie powinien stanowić podstawowej informacji na jakiej postawie podejmujesz decyzję starając się o kredyt hipoteczny. Zalecam również korzystanie z informacji o całkowitym koszcie kredytu. Określa on dokładną wysokość kosztu jaki poniesiesz w formie pieniężnej.

Całkowity koszt kredytu określa dokładną wysokość kosztu jaki poniesiesz w formie pieniężnej

Aby kwota całkowitego kosztu kredytu spełniała swoje zadanie należy wliczyć wszystkie opłaty jakie bank ma zamiar na Ciebie nałożyć. Również te wynikające np. z obowiązkowego płatnego konta, które jest często jednym z warunków otrzymania wielu kredytów.

Od czego zależy zdolność kredytowa

W zależności od banku czynniki, które są brane podczas oceniania zdolności kredytowej różnią się od siebie. Chcąc wziąć kredyt hipoteczny dobrze jest na samym początku skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego, aby mieć orientację tego jak wysoka może być rata.

Dlaczego? A no dlatego ponieważ jednym z najważniejszych czynników branym przez banki pod uwagę jest wysokość Twoich zarobków. Mam na myśli tu ilość wolnych środków pozostających z miesięcznego wynagrodzenia i czy jest ona wyższa od raty jaką wyliczył kalkulator kredytowy.

Oczywiście czym jest ona wyższa tym lepsza jest Twoja zdolność kredytowa.

Jednym z najważniejszych czynników branym przez banki pod uwagę jest wysokość Twoich zarobków

Natomiast dobrze jest mieć na uwadze to, iż ważna jest również ilość członków rodziny na utrzymaniu. Banki posiadają własny przelicznik kosztów na jednego członka rodziny. A więc czym więcej członków tym zdolność kredytowa spada.

Dobrze jest również mieć tu umowę o pracę na czas nieokreślony lub prężną firmę. Bank chce mieć pewność, że nie prowadzisz firmy krzak, która jedną nogą jest już nad przepaścią. No bo kto będzie spłacał kredyt.

Kolejną bardzo ważną informacją jest wartość nieruchomości oraz wnioskowana kwota kredytu. Czym większy jest wkład własny, tym lepiej wypadniesz w trakcie obliczania Twojej zdolności kredytowej.

Pożyczkodawca ma wtedy większe zabezpieczenie w formie częściowo spłaconej hipoteki.

Ważną informacją jest wartość nieruchomości oraz wnioskowana kwota kredytu

Jeśli masz już zaciągnięte pożyczki lub kredyty na inne potrzeby, możesz mieć trudności z zaciągnięciem kolejnego kredytu. Wszystko zależy od tego jaka jest Twoja historia kredytowa oraz wysokość zarobków w danym momencie.

Podsumowanie

Jak można zauważyć kalkulator kredytu hipotecznego jest przydatnym oraz wartościowym narzędziem szczególnie podczas wstępnej kalkulacji przed zakupem domu czy mieszkania. Zanim skorzystasz z konkretnej oferty warto wcześniej, abyś sprawdził kilka dostępnych opcji, a po przeliczeniu oraz analizie ich wybrał tą najbardziej odpowiednią dla Ciebie.

Masz już także informacje na temat tego jakie czynniki biorą banki pod uwagę podczas oceny zdolności kredytowej. Dobrze jest, abyś przygotował się do zakupu nieruchomości, nawet jeśli ma Ci to zająć kilka miesięcy lub lat.